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“二孩”时代如何建立家庭理财规划

发表于:2019-07-04 15:37:52

  自2016年起,很多家庭都加入了生养二孩的大潮中。然而,对于普通家庭来说,再生一个孩子需要考虑很多问题,其中最主要的顾虑是家庭经济负担。日前,市民张先生致电本报咨询,希望理财师就如何理财轻松养二孩给出相关建议。

  理财案例背景

  张先生现年36岁,在一家外企工作,年收入约18万元。妻子李女士34岁,在一家国企担任行政职位,月工资税后约为5000元,另有1000元公积金。4年前,张先生夫妇通过公积金贷款,购置了一套三室两厅的新房,月供近3000元。家中有一小孩,刚满五岁,家庭月支出在6000元左右(其中小孩每个月支出大约为3000元)。

  现在,家庭存款大约为20万元,其中15万元银行定期,5万元闲置流动资金存的活期。夫妻二人均有社保、医保,没有额外购置任何商业保险。他们将在2019年迎来他们的“猪宝宝”,如何规划理财才能轻松养二娃成了一个难题。

  理财师支招

  张先生和李女士的生活习惯比较好,现金结余率比较高,接下来他们将迎来“猪宝宝”,为此我们建议提前做一些理财计划:

  1.现金规划方案

  建立家庭备用金库,一般是家庭月生活费的3~6倍,建议留3万元现金作为生活储备金。这笔钱可拆分为两笔,1万元用于活期存款,另外2万元用于货币基金,此外,还建议每人申请1至2张信用卡,作为临时应急资金来源。

  2万元可开通基金定投账户,每月定投2000元,选指数型基金进行长期定投。15万元的银行定期可拆分为3笔5万元,时间间隔为4个月,分别为4、8、12月到期,这样万一急用不需要损失另外的利息,可对比定期存款与国债的利率,选择其中之一。

  2.保障规划方案

  张先生一家除了社保及医保之外没有配置任何的商业保险,建议拿出不超过家庭总收入20%的资金用于购置商业保险,大概为3万元。作为家庭经济支柱的张先生保障不足,建议1.5万元用于配置意外+重疾等健康险,李女士用1万元配置保险,剩下的5000元用于给孩子配置保险,等以后家庭收入增加了再调整保险配置方案。

  3.教育保险规划方案

  张先生的大宝现在5岁,其教育消费时间为13年(假设入大学年龄为18岁),那么还有13年为其准备教育基金,如果采取教育基金的方式,建议每年交1万元,交10年。小宝即将出生,其教育消费时间为18年,采取教育基金的方式,建议每年交1万元,交10年。

  4.家庭投资方案

  小宝出生后,假设小宝的月支出和大宝的一样,则一年增加3.6万元开支,保险支出5万元,则一年结余下降至4.6万元左右。

  建议配置投资性房产,最好是首付款控制在15万元以下、贷款30年左右、月供2200元的房子,具体操作请咨询专业的不动产投资理财师。(记者 刘琼萍)