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发表于:2019-06-12 15:40:55

最近,互联网金融产品风靡一时,看起来十分诱人的利率能让人踏实吗  
余额宝类理财产品风险几多  
 
关仕新  
 

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门诊问题:互联网金融投资理财有何风险

门诊专家:中央财经大学法学院教授 吴韬

西南财经大学法学院副教授 黄丽娟

北京大成律师事务所高级合伙人 徐平

大成律师事务所合伙人 杜永浩

◇互联网金融可从商业模式和法律关系上进行界定

◇强调经营者信息披露义务、保障消费者知情权

◇坚持能动司法,为金融改革、金融创新、金融安全提供司法保障

1.互联网金融产品:乱花渐欲迷人眼

前些时日,一些互联网金融产品由于利率奇高,吸引了大批热衷于网络消费的新新人类。一份数据显示,截止到2014年2月末,余额宝开户人数达到8100万,资产规模突破5000亿元,规模堪比小型银行。如果统计现时所有涉及网络的金融资产,互联网金融对人们生活的影响,恐怕远不止于5000亿这一数量级。在人们热衷互联网金融产品的同时,其中的风险让监管部门和金融学界、法学界、司法实务界高度关注。互联网金融创新服务如何操作才符合法律规范?行政监管、立法、司法方面将如何应对?就此,记者采访了中央财经大学法学院吴韬教授,西南财经大学法学院黄丽娟副教授,中华全国律师协会刑事专业委员会委员、大成律师事务所高级合伙人律师徐平,大成律师事务所合伙人律师杜永浩。

什么是互联网金融?吴韬介绍,互联网金融是以互联网和移动通信网络为载体或平台而实现的资金融通活动,它是金融机构及非金融商业机构借助互联网、移动通信网络及固定及移动终端设备,对传统金融服务的延伸。就其内涵,主要是指借助互联网及移动通信网络在线实现资金支付、结算、投资、融资、信用消费等行为的新兴金融中间业务。其主要形式包括:互联网投资理财、第三方网络支付平台、互联网借贷和互联网众筹等。吴韬介绍,可从商业模式和法律关系上对它们进行基本的界定。 

记者注意到,互联网金融的理财产品相互间的辨识度并不高。“余额宝”、“理财宝”、“宜信宝”等等,从形式上看,容易混淆。在接受服务或者购买理财产品时,一般金融消费者并不能轻松地区分它们。

互联网投资理财,包括阿里巴巴余额宝、微信理财通等。以余额宝为代表的互联网投资产品,其本质是一种基金产品的网络直接销售活动,即用户从余额宝账户支付金额购买特定的基金管理公司的基金理财产品。 

典型第三方支付平台,有阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信支付、Facebook的Credits支付系统。以支付宝为例,参与其中的主要当事人包括网络买家、卖家、第三方支付平台提供商(支付宝公司);买卖双方是买卖合同关系,买家、卖家与支付宝公司有委托收款与付款合同关系、资金保管合同关系。这种金融服务形式已经获得金融监管部门的认可。记者查询中国人民银行官方网站的信息显示,2011年5月26日支付宝获得的《支付业务许可证》(又称“支付牌照”),其业务范围覆盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)、银行卡收单等多种支付业务类型。与支付宝同时获得国内首批第三方“支付牌照”的共有27家非金融机构。 

互联网借贷,主要指P2P(全称Peer-to-Peer)网络借贷业务,即投资者借助网络平台将资金借给有需求的借款者。P2P包括两种典型模式:一种是纯中介网络平台,比如“拍拍贷”。在这种模式下,借款人通过发布资金需求的信息后,贷款人通过网络平台进行“竞价”,利率出价低的与借款人达成借款合同。由于网络平台提供商仅是中介角色,与借、贷两方形成一种类似“居间合同”的法律关系。另一种模式中,P2P平台服务商则参与到贷款过程中,作为借款的担保人和借款逾期后的联合追款人,典型的如宜信平台。平台企业一边通过理财产品(如宜信宝)向有理财意愿的人筹集资金,一边将筹集的资金出借给借款人。实际上,“借贷”双方并未直接发生法律关系,而是分别与平台企业发生理财产品购买和借款关系。