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年收入30万元IT经理理财规划

发表于:2018-11-07 15:00:28

  方老师,36岁,IT司理,月收入1.2万元,年奖金2万元,每月糊口用度3500元。方太太,35岁,月收入1万元,年奖金2万元,每月糊口用度3000元。孩子6岁,每月糊口用度2000元。今朝家庭拥有自住房产一套,市值160万元,房贷另有55万元未送还,每月房贷还款3940元。活期存款12万元,按期存款10万元,方太太每月投资基金1000元作为孩子将来的教诲用度,今朝市值1.5万元。两人都有社保,方太太还为本身投保了重疾险附加不测保险(安心保)10万元,每年保费3500元,为方老师投保了重疾险附加不测险20万元,每年保费6000元。两人每年还筹备了2万元用于赡养老人。

  方老师但愿能为孩子筹办100万元留学教诲金,并但愿退休后能有较量好的糊口质量。

  家庭财政状况诊断

  从表1方老师的家庭资产欠债表中可以看到,方老师的家庭欠债占资产的比重为29.97%,表白家庭财政较安详,风险评级为中等。方老师家庭正处于家庭成恒久,家庭成员的年数都在增添,最大开支是保健医疗费、学前教诲、智力开拓用度。同时,跟着后世的自理手段加强,怙恃精神充沛,又蕴蓄了必然的事变履历和投资履历,投资手段大大加强。

  表1 方老师家庭资产欠债

  资产 金额/万元 占比(%) 欠债 金额/万元 占比(%)

  现金和活期存款 12 6.54 衡宇贷款

  55

  100

  按期存款 10 5.45

  基金 1.5 0.82

  自用房产 160 87.19

  资产总计 183.5 100 欠债总计 55 100

  家庭净资产 128.5 70.03 欠债/总资产 29.97%

  从方老师的家庭收入支出表2来看,今朝家庭月总支出为13440元,个中,一般糊口支出为8500元,占比63.24%;月房贷还款支出为3940元,占比29.32%。家庭一般支出占月收入比重为38.64%,低于50%,表白家庭节制开支手段较强,家庭储备手段较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为17.91%,低于40%,表白家庭财政风险较低,处于较为安详的程度。从年结余来看,方老师的家庭每年可结余12.5万元,留存比例为41.19%,家庭储备手段较好。

  月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)

  男方月收入 1.2 54.55 男方月糊口支出 3500 26.04

  女方月收入

  1 45.45

  女方月糊口支出 3000 22.32

  孩子月糊口支出 2000 14.88

  月房贷还款 3940 29.32

  男方年奖金 2   投资月支出 1000 7.44

  女方年奖金 2   保险年支出 9500

  其他年收入 0   其他年支出 2万

  月收入总计 2.2 100 月支出总计 13440 100

  年收入总计 30.4   年支出总计 19万

  月结余 0.85      

  年结余(加回投资月支出) 12.52万元

  留存比例

  41.19%

  家庭财政筹划

  一个完备的家庭财政筹划包括应急筹备、恒久保障、后世教诲、退休养老4个根基筹划。

  应急筹划

  方老师家庭每月糊口用度为8500元,每月房贷还款为3940元。在不测环境呈现时,维持6个月糊口用度和房贷所需的资金为74640元。这意味着方老师家庭需筹备7.5万元阁下的应急资金。这笔应急资金的1/6可以活期存款方法保存,5/6可购置钱币基金(如建信增值宝、微信理财通)等产物。

  恒久保障

  方老师佳偶都有社保,根基保障足够。方太太有必然的理财意识,在社保之外还设置了贸易保险。不外,保障额度并不足。方老师今朝的年收入是16.4万元,思量不测环境下保障将来5年的收入,则保额需配置为82万元,保额缺口为62万元。假如将房贷风险思量在内(两人各承担50%),则保额配置为90万元较量吻合。因为方太太和方老师收入很是靠近,方太太将自身的保额配置为10万元是不吻合的。思量不测环境下保障将来5年的收入,方太太的保额需配置为60万元;假如再将房贷风险思量在内,则保额同样需配置为90万元。

  今朝方老师的保费支出占其年收入的3.66%,假如将保费节制在10%~15%,方老师还可增进1.04万~1.86万元的保险用度支出,可增进寿险、重大疾病险、不测险的设置。方太太的保费支出今朝仅占年收入的2.5%,同样还可增进1.05万~1.75万元的保险用度支出设置寿险、重疾险、不测险等。

  后世教诲

  方老师和方太太的孩子已经6岁,方太太每月定投了1000元用于筹办其教诲基金。今朝蕴蓄的资金有1.5万元。假如要筹办100万元资金作为孩子18岁时的大学留学教诲用度,按3%的通胀率和7%的年均投资收益率测算,方太太每月还必要定投6250元才气实现。

  养老

  因为退休时孩子已经有独立糊口手段,仅必要测算方老师和方太太两人退休后所必要的用度。按今朝两人的糊口程度每月6500元测算,在通胀率3%的假设下,方太太退休时两人必要的糊口用度为11740元/月。假设两人至少能活到80岁,则从退休时到80岁时代所必要的糊口用度总共为352万元(计较时假设退休后的资金投入到年均3%收益率的产物,收益率与通胀率抵消)。假如社保提供的资金能使方老师和方太太的糊口程度到达退休时的50%,则其它50%可通过本身筹办来使退休后的糊口程度不至于降落。要筹办176万元的养老金,方老师和方太太可每月投资3380元来实现。

  操作财政资源举办调解

  上述根基筹划完成后,方老师家庭的月结余为-71元,年结余为-26447元。这表白方老师家庭的财政资源无法满意根基筹划。颠末对方老师家庭财政资源的检视,提议方老师家庭在保存7.5万元应急资金后,将别的的资金(活期存款4.5万元+按期存款10万元)用来提前送还贷款。提前送还贷款后,每月的房贷还款将镌汰为2900元,每月结余为正,可以实现每月的投资筹划。因为每月支出镌汰1000元,每年的支出镌汰1.2万元,年结余仍有-1.4万元的缺口。因为方老师家庭的财政资源不敷,且有社保,提议方老师在前期将保险支出恰当低落至3万元(即年收入10%的程度)。之后跟着方老师和方太太收入的进步,再做响应调解。

  实验计策

  (1)将活期存款中的7.5万元作为应急筹备金,个中1/6继承以活期存款情势保存,5/6可购置钱币基金等产物。如房贷欠款镌汰,则应急筹备金的额度也可镌汰。

  (2)方老师和方太太可各增进1万元的保用度来增补恒久保障,以寿险、重疾险、不测险举办设置。

  (3)每月定投增进至6250元用于筹办留学教诲金。

  (4)每月定投3380元用于筹办养老金。

  (5)将活期存款中的4.5万元和按期存款10万元用来提前送还衡宇贷款。

  陈玉罡,中山大学打点学院财政与投资系副主任

(编辑:瘦马)