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30年后想体面养老或需要上千万 越早规划越从容

发表于:2019-03-16 11:29:48

当你站在30而立的人生路口,是否能想象30年后的自己,正式步入老年后会过上怎样的一种生活?也许很多人想不到,也许很多人压根就没有考虑过,也有不少人秉持着朴素的“有多少花多少”的理念,认为守着一份退休金平静度日就好。然而这些想法,都显得欠考虑。

养儿防老?以房养老?靠自己更靠谱!

理财这么多点,为何要挑养老重点来讲?“这个问题我琢磨很久,可以说从小就在思考。”理财规划专家周智鹏称,他的家庭是一个国企职工家庭,自己也是在国企大院长大,很多叔叔伯伯都抱过他,但在他长大后发现,曾经记忆中那么强壮的人,突然之间就老态龙钟了。“我当时不明白为什么会这样。后来从事金融理财行业,才想明白,他们之所以这样,有可能是那个时候他正好退休了,而当时也恰好是国企改革,有一部分人来不及准备好自己的养老,就已经到了退休年龄。由于退休准备不足,生活即便不困顿但钱包也很空虚,他们的生活没什么盼头,自然也就老得比较快。”

“经济发展到今天,很多中产人群目前的生活都没有太多过不去的坎,这种形势导致很多人对未来退休认识不足。”周智鹏表示,事实是,远期困境一眨眼就到了,所以养老一定要及早做规划。不过,在养老方式上该作何选择呢?

他列举到,常见的自主养老方式有养儿防老、自行储蓄和最新涌现的以房养老。具体来说,养儿防老的观念在中国可谓根深蒂固,然而在生活压力逐渐增高的今天,子女也有很多难处,尤其是独生子女要面对四个老人,压力会非常大。而如果单靠储蓄,增值会非常慢,也许还敌不过通胀对养老钱的“蚕食”。至于以房养老,这是去年以来就比较热的话题,今年已有商业保险公司推出了倒按揭的养老方式。但这靠谱吗?

周智鹏分析认为,以房养老本质是出让房屋价值获取养老资源,但房子必须要保证能增值到可支撑退休生活的水平,还要能够变现。而相匹配的外部条件是,在需要进行以房养老时,房地产市场还要好。“我国从1989年开始就说要遏制房价,但现在没有见到房价跌,都认为房子是很靠谱的,可如果我们把眼光放到邻国日本,房子这个事情就不好说了。”他指出,以房养老对普通人来说,门槛还是较高的,至少要买得起房。而未来数十年,房价是否还能像过去一样疯长实际上存在很大变数,此外传统的财产传承观念也使得以房养老这种方式容易搞得家宅不宁。

“以房养老最大的风险点在于房地产市场的波动,如果只有这一个退休保障方式,那么房地产市场风险就是你的风险。押注这个养老方式,你觉得靠谱吗?所以说,从80后的一代开始,进行自主养老规划和储备才是重点。”周智鹏说。

30年后过有品质的晚年生活或需上千万

既然养老最稳妥的还是靠自己,那么想过上有品质的晚年生活,需要多少钱?

周智鹏举例:陈大文先生现年30岁,夫妻均为在广州工作的白领,他希望自己60岁的时候和妻子一起退休,并希望退休后能保持现有的生活水准不变,直到预期85岁。陈先生家庭的固定支出为:月生活费5000元,年度旅游费用2万元,年度保健费用1万元。如果按照30年每年可投入3.6万元来算,退休生活维持25年,那么共计投入108万元,假设每年通胀(CPI)为5%,需产出1167万元才能满足25年的退休生活。照此推算,陈先生家庭从现在开始就需储备资金,并使年均投资回报率保持在约13%才能达到目标。

“是不是感觉很吃惊呢?”看着现场有点惊呆了的听众,周智鹏表示,如果按年通胀5%来计算,相当于30年后,大概需要50万元才能买到今天价值9万元的东西。当然,最终所需资金和三个因素有关,即投入资金、年均投资回报率和时间。比如投入的是216万元,那么投资回报率的要求就可以低一点,如果退休后要求不那么高,或者从大学一毕业就开始准备,那么投资回报率也可以低一点,压力也就不会那么大。

“我最年轻的一个客户是中大一名在读大三的学生,说明年轻人现在的养老意识很不错。这个事儿也确实是越早重视压力越小。”周智鹏称,如果从40岁、45岁才开始准备退休金,那就要做好两方面准备:第一,增加退休投入;第二,承担更大一点的投资压力。

合理的年均投资回报率该如何实现?

退休后想过上体面的生活,需要的资金有了,但目标中的年均投资回报率又该如何实现呢?

“如果你做一项投资,有贡献的主要分三类:第一类,单一资产选择,如个股选择,选对了,就获取收益;第二类是择时,选对了时机,哪怕选的是一个很烂的资产,比如很烂的股票,那低吸高抛也能赚钱。第一种做得最牛的是巴菲特,第二个做得最好的是索罗斯,但我个人认为索罗斯、巴菲特对于一般普通人来说都不要去学,因为没有可复制性;第三类就是合理的资产配置。”周智鹏称,对普通人而言,真正的投资回报率取决于可投入资金、退休后每年的生活费和时间。“时间分两段:第一段是指从今天开始,到退休那天的时间;第二段是指退休那天到说再见的那天。”

能较好地实现投资回报率的方式是上述第三种,合理的资产配置,即分散投资。“找到很多个能达成回报率的资产,组合在一起,以期达到一个性价比较高的投资组合,这样既不牺牲投资回报,又能分散控制风险。需要一再提醒的是,这个世界上是不存在收益高风险低的产品的。”他表示。