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银行理财套路:结构性存款不是存款 迷你债券不是债券

发表于:2019-03-15 20:27:18

  结构性存款不是存款,银行理财这类产品你看懂了吗?

  今天一早,隔壁老王给我打电话,说陆老师,不得了,不得了!比起股票被套还着急。我让他说重点,他说,父母火急火燎地准备要买结构性存款!

  原来是他家楼下有一个银行职员,也是多年邻居小李强力推荐,说有个叫做结构性存款的产品非常好,非常适合老人家,91天的产品,年化收益率就有4%。可老王股市里面吃亏上当太多,觉得好东西没有别人追着你们来推销的,估计内里没那么简单。

  我一听就笑了,我说老王啊你果然是老江湖老司机,确实,第一结构性存款就不是存款,结构性存款就是个理财产品,它虽然叫存款,也就是一个约定俗成的叫法,但是它跟存款还真是完全不一样。老王说,对,所以他听了就特别担心。

  结构性存款虽然不是一个什么真正的存款,但是其安全性与价值还要看它本身是不是银行的产品,只要是银行推出的所谓结构性存款的产品,还是比较安全的,如果只是在银行里面销售,但是拿出的产品说明书不是银行的字头,而是另外的什么基金、信托理财,你就要谨慎又谨慎了。

  换个思路看银行的结构性存款,可能年轻人比老人更适合买

  结构性存款,真心不是存款,隔壁老王又担心,怎么分得清这个结构性存款靠不靠谱?

  这个东西首先要看,这款产品是投资到什么方向?第二这个产品的投资策略和风险保障是什么?第三如果有风险,风险在哪?隔壁老王听完立即说“我投降了,这三个我更不懂。”

  其实换一个思路来解释吧——它只要是银行发的结构性存款,那么比如说它有一个目标收益,就像银行销售推销的时候,他跟你讲的目标收益年化收益最高是4%,但是它有个保底收益是2.5%,但不是说你最少能拿到2.5%,因为还有什么手续费,还有这个钱存进去之前,可能几天不算利息,之后才能拿出来,这一来一去很有可能你拿到的只是2%的利息。老王一听,说2%的利息就跟普通的一年定期差不多,买结构性存款好像意义不太大。

  对,而且它有个问题,它是91天的产品,就等于91天的量化年利率,一年365天有四个91天,一年里,你就得去银行四次买这个产品,四次认购。所以结构性存款对于年轻人来说合适,他们手上的钱可能不时要用,正好三个月余钱可以用,但是如果对于父母长者来说,他们都是能把钱放一年两年,那就不应该选择这样的产品了!

  结构性存款不是存款,迷你债券不是债券,安全性有差别

  有关结构性存款,我们一讲隔壁老王就想起来,说当年香港不是有一个投资银行推出的投资产品叫迷你债券,它也是结构性产品,这个结构性产品是挂钩的。对,它挂钩的往往是一些复杂的金融衍生品,比如外汇,但还不仅仅是外汇的涨幅,而是外汇的涨幅的波动区间,所以一般人看是看不懂的,而且看懂了也没用。结果很多香港中产阶级就被雷曼这家投资银行发行的迷你债券坑大了,有些还因此破产,相当可怜。

  从这个角度来讲,为什么强调,你要认准的是银行自身发行的产品?是因为银行自己内部有一个评估,而且特别是我们的四大国有银行,还有招商、交通、平安这种大银行,它们都是比较负责任的,对于这种理财产品它又不加杠杆,挂钩外汇,其实是银行借你钱去做外汇的交易,这样的话一年有2%点多的收益,还是完全有可能的。

  退一万步讲,即使是有所亏损,它也有风险控制,自己能够消化。所以你买银行的结构性存款风险是很安全的,但是它比存款要更不安全一点点,因为假如有一天很不幸,一个银行倒闭,你的50万以下的存款是100%可以给你退回来的,银行它是肯定给你负责的,但如果是属于结构性存款这种理财产品,银行真的出现倒闭出现其他问题的时候,它是把你放在第二类的偿还里面,所以这里面是有一点轻微的不同。

  银行产品投资理财看过来!结构性产品可能风险无限

  我们讲完了结构性存款跟存款的不一样,结构性产品这样一种理财产品,其实是目前银行金融机构里面最常见的,但现在银行已经设立了投资子公司,它也在逐步剥离这一部分的资产,剥离之后,它们可能投资的思路就会更进取,比如像当年香港弄什么迷你债券,就是不仅借了你的钱,还拿你的钱去做杠杆,这样的话,波动就很大,它往往变成了你的收益有限,风险也无限。

  从目前看,银行类或者说可靠的大金融机构,它发行的这种理财产品,就称之为类似结构性存款的,包括信托的,它都是有一个可控范围,相对来说比较安全,但是即使这样你也要考虑到期限,还有你持有的资金成本还有交易的便利程度,不要光看所谓的目标收益率就很冲动地去投资。