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退休理财术-退休金存多少才够?4%法则简单计算

发表于:2019-03-06 00:29:33

2019年02月16日 04:10 工商时报

朱汉崙/台北报导

倘若以联合国卫生组织的统计资料来看,台湾与韩国现在超过65岁以上的人口,已经占总人口14%,两个国家也将分别在2026年及2025年进入超高龄社会;人口老化加上少子化,如何存好退休金已经跃为个人退休理财规划的重点,那么,退休金要存多少才够?合库金控总经理陈美足对此提出了所谓的William Bengen的4%法则。

举例来说,倘若未来想月领5万元,然后想安排30年以上的退休生活,那么至少得存上1,500万元。所谓的4%法则亦有其简单的计算公式,对此陈美足举例说明,若把一年想领到的钱,除以4%,就能得出30年退休生活所需要的资金。倘若65岁时想拿到1千万元,并以年化报酬率5%的复利概算,愈早存,每月的负担就愈小。而且经复利效果,投资100万,若5%的复利,30年之后就可存到400万元以上。

例如,若是从30岁开始存,一个月存8,766元,而若是55岁才存,那么一个月得存6万多元,是七倍的量;而何种标的最为适合,一般而言,即将届退为自己退休金的银髮族或准退休族,最喜欢的是投资债券型基金,但是债券型资金种类繁多,例如高收益债、目标到期债,经常成为热门的选项。

对此,先前曾掌财富管理部门业务多年的陈美足认为,投资人在选择债券型基金投资时,由于对退休生活而言稳定的现金流非常重要,因此,最好先检视报酬率的稳定性,她进一步指出,与其追求大起大落,例如这个月报酬率高达5%或6%,但下个月就掉到1%,倒不如选择配息率较低,但却稳定的标的来投资。

理财对于退休生活的重要性,陈美足亦用所谓的「台湾退休幸福指数」来验证。她指出,根据2017年的调查,若在生活、健康、财务等三个自由度的面向评分,以财务自由度仅59.2分最差,还低于三种类的平均值65.5分,之所以如此,陈美足认为,包括理财风险、变现性差,均为退休理财问题,因此拟退休的人口必须设法补足「理财自由度」。

对于退休金在各种不同开销的配合,陈美足亦提四种不同的比例给予建议,可以分别依10%、20%、30%、40%来配置3至6个月生活费、及重大疾病专款专用的「保命钱」、较能承受投资风险的生息钱、长期投资的升值钱等四面向。

而若是以统计数据来看,民眾在保险、股票、基金、定存等四大类理财上,资产配置大致为28%、27%、17%、11%,银行业者则认为,儘管定存、保险以及债券型基金对于退休族而言,波动较小、较稳当,但是也有不少较具「冒险性格」的投资人,选择股票来投资,此时就要更加注意股市大起大落对其现金流的影响。

(工商时报)

理财健诊-钱进新兴亚洲 稳中求… 做好退休理财规划 先检视抗压性