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银行理财、存款类产品节后再“佩奇”

发表于:2019-03-04 09:55:19

  春节前夕,诸多银行纷纷蹭《小猪佩奇》的热度营销“配齐”,即存款、理财、保险全“配齐”。同时,主打高预期收益的“春节专属”理财产品从节前两周开始发售,据小理了解到的数据,2019年春节专享产品共计发售43款,其中11款产品预期年化收益率在4.5%到5%之间;此外有4款产品预期年化收益率高于5%,部分理财产品刚起售就被卖断货。相比之下,很多银行在春节前夕发售的银行存款类产品预期收益率普遍在4.0%左右,对于用户的吸引力略逊于高预期收益节日专属理财产品,但银行出于完成存款指标考核的考虑,更热衷于推广此类产品,如大额存单和结构性存款。

  近几日正值春节假期结束,银行各类产品恢复发行,同时用户荷包中尚有“节后余粮”,因此投资理财热度再次升温。但有业内人士指出,由于资管新规推动银行理财净值化转型,令银行理财产品风险加大、收益走低,保本理财、90天内封闭式理财发行规模也将被压缩,所以用户资金配置需求或有微调,银行也将顺应此类改变,推出更加多样化的资产增值产品与相应的营销方案。

  统计显示,与节前相比,目前银行新推出的理财产品收益率平均在4.2%左右,比春节前的收益率高点下降了0.2到0.3个百分点。而部分股份制商业银行、城商行近期尚有少量“春节专属”类理财产品在售,有银行客户经理建议,银行“春节专属”类产品通常有额度限制,还有购买时点要求,节后再买已是“可遇不可求”,投资者碰到此类中意的产品,可以优先买入。

  与银行传统理财产品热度略有“降温”不同,被称为资管新规过渡期内“保本理财替代品”的结构性存款,在新规下发执行伊始便受到了前所未有的广泛关注。据央行最新一期公开金融统计数据显示,国内银行业结构性存款2018年全年规模激增2.66万亿,余额在8月末首度突破10万亿大关,但此后规模略有收缩,于年末定格在9.617万亿元水平。据了解,规模收缩主要由于受到牌照化管理的影响,不少中小银行在2018年下半年停发结构性存款,而此类银行结构性存款余额在该年内最后四个月中规模收缩。但总体而言,国内银行业结构性存款在2018年末总体规模较2017年末的6.96万亿元增长了2.66万亿元,增幅高达38.27%。

  但对于用户而言,相比大额存单,结构性存款依然存在一定收益不如预期的投资风险,业内人士指出,结构性存款产品主要部分以银行存款形式存在,其余部分价值挂钩金融衍生品,因此收益率一定程度上与所关联衍生品如黄金、期权、期货等价格走势有关。而银行大额存单基本上属于无风险稳定预期年化收益产品,出于推广需要,部分银行近期调低了大额存单门槛,一些银行大额存单20万元就可以购买,同时多家银行近期推出的三年期和五年期大额存单年化利率普遍上浮40%至50%。据相关数据显示,2019年1月发行的人民币结构性存款平均预期最高收益率为4.33%,全部银行发行的大额存单中最高利率为4.125%。如何从各类结构性存款产品和大额存单中合理选择,也需要用户对自身风险承受能力、资产流动性要求等进行精细考量。