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【理财客】私营企业主年入120万 如何备足女儿们教育金并规划家庭

发表于:2019-03-03 11:44:04

马先生44岁,私营企业主,从事超市连锁经营。太太李女士30岁,无工作在家做全职太太,离异重组家庭。马先生与前妻所生女儿18岁,海外留学,由马先生供养;与现任太太李女士所育女儿6岁。夫妻双方均无商业保险。

【财务情况】

马先生家庭年收入120万元,其中100万元来自企业;家庭年支出46万元,其中生活支出和教育支出占总支出比例的80%以上。

马先生家庭现有流动性资产400万元,均以银行内存款及短期低风险理财产品形式存在;投资性资产主要为企业投资,投资金额1000万元,投资于企业运营中。

【理财需求】

经与客户的沟通,马先生提出了以下需求:

1、如何让现有资产不减少,不缩水;

2、保障两位女儿衣食无忧;

3、近几年企业经营压力变大,如何提前规划让家庭资产稳健。

【理财师分析】

对于这类资产较高客户,客户的收益已不是理财规划的重点,他们更注重资产的保全与稳健;同时,马先生家庭的大部分财富是通过企业经营所得,客户企业收益的好坏,对客户家庭资产起到至关重要的作用,这部分内容绝对不能忽视。特别是马先生家庭为离异重组家庭,对女儿、妻子都会有一些不同的诉求,在理财规划上就会有新的看点。马先生为典型的“中国好男人”,为家庭想了很多,但未给自己做规划,马先生作为创富者,自身规划将是整个规划的基础与保障。

【理财规划】

自身保险计划 意外险、重疾险一个不能少

由于马先生夫妇均无保险,建议客户配置保障型保险,如重疾、意外、医疗费用等保险均不能少,为其妻子配置的保险产品,可适当调低保额。全部保费合计不超过家庭总收入1/10,较为合理。特别提示,客户所有的保险均全部指定受益人,以保证保险权益的清晰明了。

家庭保障计划 家庭成员保障不能一概而论

由于客户为离婚重组家庭,家庭其他成员的保障不能一概而论,需要仔细规划。

除正常购买足额的意外、重疾等常规保险解决自身保障(每年预算保费约8万元)外,首先建议马先生配置终身年金险,被保险人为大女儿,使女儿无论在何种情况下都具有较为宽裕的现金流(每年预算保费40万元)。

其次,为小女儿的专项定投,教育年金保险等,积少成多,提前规划小女儿教育。由于马先生创富能力强,现金流充裕,客户夫妇的养老金规划、赡养老人的费用,都可以以这种积少成多的方式进行,充分利用资金。形式也可多样灵活,不仅可做基金定投、还可配置黄金、外汇、理财等多项产品(每年预算保费约2万元)。

最后,建议客户配置大额、趸交、高现金价值两全保险。不仅能保证家庭财务安全、避税避债,指定李太太为受益人,提前规划让家庭资产稳健(预算趸交保费100万元)。

资产配置计划 稳健投资来增值

通过风险测试、风险评估,结合客户的年龄特征,企业情况,综合评价客户马先生属于稳健型投资人,根据现有市场行情,建议客户减少货币类产品,但不能减少过多,由于客户为企业类客户,应预留高于普通家庭货币类资金;增加权益类资产,将长期、中期、短期产品进行匹配,提高客户资金收益,力争通过资产配置达到6%左右的收益,保证客户资产的保值增值,同时保证家庭、企业的融资自由度。经计算,扣除家庭保障计划所需费用,客户可投资资金约为320万元,具体规划比例为:

企业未来规划 发展电商业务

客户企业经营对客户家庭生活至关重要。所以针对客户企业也给出了一些相应的建议意见。客户所属行业为传统的零售业,建议客户发展电商业务,将自己的服饰推向互联网,主动转型,获取更大的发展平台;利用银行资金归集功能,高效灵活的管理资金;利用自身及企业的较好资质,增加融资,提高资金的流动性及使用效率。

【河北新闻网特约理财师】

杨立坤,建行私人银行客户经理,国际金融理财师,行内理财师,从业时间十四年,从事理财工作八年,从事私人银行工作四年。擅长为高端客户配置综合化、周期性理财规划。

理财师更像“问诊”的医生,在与客户沟通中提醒客户,根据客户家庭资产问题的症结,加以建议与解决,实现银行与客户双赢。