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年入50万却没好好理财,白白“损失”好多收益 | 理财案例

发表于:2019-03-02 16:35:01

  理 · 财 · 好规划

  很久没跟大家分享案例了,今天案例的主角一家,都在北京工作生活。

  先来了解一下主人公王sir一家的基本情况:

  收入:

  男主人,36岁,销售部门经理,因公需要长年出差,月薪税后1.8万元,年终奖和提成不固定;

  女主人,28岁,从事教育行业,工作稳定,月薪税后1.9万元,无年终奖;

  理财收益:一年5万元左右。

  支出:

  每月家里的日常开销约5000元左右,孩子额外有2000元左右的开销;

  有一台车,一年花费约2万元;

  金融资产:

  当前可支配的金融资产共计133万元,其中65万元在活期账户中,另外68万元全部配置了网贷产品。

  负债:

  房贷120万,月还款6000元 (公积金可覆盖),剩余还款时间27年。

  保险配置:

  男女主人都有五险一金,但均无商业保险,家庭成员的健康状况良好。

  理财需求:

  1、希望规划君可以结合家庭的实际情况,给一些详细的家庭理财建议;

  2、想给家庭成员配置保险。

  根据王sir提供的家庭财务和资产负债信息,规划君整理出收支表和资产负债表,如下所示:

  表1:家庭年度收支表(点击可放大)

  表2:家庭资产负债表(点击可放大)

年入50万却没好好理财,白白“损失”好多收益 | 理财案例

  从以上收支表和资产负债表的信息来看,王sir一家的财务情况还是很不错的,结余充足,负债压力不大,可支配的金融资产也充裕。但是需要优化和改进的地方也很多哦。

  结合王sir一家的理财需求,规划君给出的建议如下:

  01

  继续保持当前健康的财务状况

  王sir一家当前的年结余率高达78%,远远高于30%的结余率红线;尽管有房贷负债,但是夫妻俩的公积金可以完全覆盖,因此也不会给家庭财务构成压力,所以目前家庭的整体财务状况健康,暂无调整的地方。

  不过未来随着孩子的成长,花在教育上的支出会逐渐增加,希望王sir继续做好合理的收支预算,继续保持较高的结余水平,不断提高家庭的财富值。

  02

  现金类资产持有过多,应减少持有量

  目前,家庭近一半的可支配金融资产(65万)都存在了银行活期账户中,虽然从流动性的角度来说,活期储蓄确实优秀,但是几乎毫无收益可言,甚至还面临着较高的因账户、卡片保管不当而导致被盗刷的“风险”,所以从资金增值效率和安全性的角度来说,这笔钱确实应该进行重新的规划安排。

  不过在重新规划前,我们还是要提前预留一笔应急资金,来应对家庭临时用钱的情况。具体地,王sir家目前每月的开支约为7000元左右,结合家庭结构、收入水平和负债情况,这笔应急资金建议按照6倍的月支出量,即3.5万元储备即可。

  这部分应急资金,建议将其中的70%,即2.45万元(或凑整为2.5万元)存入收益比活期高出10倍左右的货币基金中,剩下的约30%,即1.05万元(或凑整1万元)可以继续留在活期账户中。这样,在流动性同样满足需求的前提下,这笔资金也能带来适当的理财回报。

  03

  全家三口人,都需要商业保险来补齐保障缺口

  根据家庭成员所处的人生阶段和家庭实际情况来综合考虑,家庭男女主人建议按“意外险+重疾险+定期寿险”的组合来配置;孩子则按照“意外险+重疾险”的组合配置,具体的产品如下:

  >>意外险

  意外险,推荐给男女主人小蜜蜂全年综合意外险,特别是对男主人来说,由于平时经常出差,对交通意外的保障需求较大,而这款意外险特别包含有网约车、公路交通工具、水运交通工具、轨道交通工具以及航空和私家车的意外身故/伤残保障,尊享款最高保额50万元,每年保费只需125元。

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  孩子的意外险推荐少儿平安综合保障计划,包含有5万元的意外身故伤残,5万元的意外住院医疗以及5000元的意外门诊医疗,对孩子来说保障足够用,每年保费只需100元。

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  >>重疾险

  重疾险,如果家庭的保费预算相对充裕的话,综合保障责任和性价比,推荐选择守卫者1号。因为守卫者1号是多次赔付的重疾,最多可以赔5次,并且癌症作为单独的一组,相当于你买了一份重疾险,还附赠了一份防癌险。(注意!守卫者1号将于今晚24点下架,想要投保的朋友可要抓紧哦)

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年入50万却没好好理财,白白“损失”好多收益 | 理财案例

  孩子的重疾险推荐慧馨安少儿重疾,保障期限选择30年,20年缴费期,每年保费在600元左右,如果罹患的是白血病等八种少儿特定疾病,保额还可以翻倍到100万。

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  根据男女主人的年龄,规划君帮王sir一家测算了保费情况:男主人36岁,守卫者1号保额50万,保障至70岁,20年缴费期,每年保费约7400元,女主人28岁,在同等保额和保障时间下,30年缴费期,每年保费约4100元。

  >>定期寿险