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不少理财产品收益进入“3时代”大额存单逆袭银行理财

发表于:2019-03-02 16:31:12

不少理财产品收益进入“3时代”大额存单逆袭银行理财

绘图沈江江

节后,理财市场风云突变,除股市急涨外,银行理财也悄悄发生变化。一方面是理财产品收益率整体继续下行,另一方面是银行的大额存单利率不断上浮,近期不少银行更是开始执行“一浮到顶”的政策,“一降一升”之间,让大额存单和银行理财收益逐渐缩小,大额存单大有“逆袭”之势。

银行理财收益整体下行

不少产品收益进入“3时代” 

记者近日走访市区多家银行发现,我市近期不少银行理财产品收益已经跌入“3时代”,即年化收益率跌至4%以下。

“现在短期的理财产品,比如一个月、三个月的,年化收益率勉强还能在4%以上,一些半年、一年及更长时间的理财收益已经跌到了4%以下了,都是‘3’开头。”文昌路一家大型国有银行的理财师告诉记者,去年年初,不少理财产品收益率还在5%以上,但随着资管新规实施,央行对理财产品的销售监管更加严格;同时央行多次降准,银行的资金面越来越宽裕,理财产品的收益就越来越低,慢慢跌到了去年底的4%左右,现在更是到了“3时代”。

记者走访市区多家银行也发现,目前年化收益不到4%的产品确实随处可见,只有部分银行打出的“新客理财”“私人银行专享”以及一些挂钩股市的产品,宣称年化收益能达到近5%的水平,不过额度有限。

越来越低的收益率,也让理财产品成了“鸡肋”:买吧,收益率不高;不买,又没有更好的理财方式。

大额存单利率“一浮到顶”

有的银行还要抢购

理财产品收益持续下行,但记者发现,银行的大额存单利率却仍然坚挺,甚至越来越多的银行将利率“一浮到顶”。

去年4月,央行提出将逐步放开存款利率市场管制,将大行、股份制银行、城商行和农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.40倍、1.42倍、1.45倍调整到1.50倍、1.52倍、1.55倍。记者走访发现,我市不少银行都已经把利率调到了上限。

比如某城商银,目前大额存单从三个月到三年期的期限,利率全部上浮55%,三年期利率已达4.2625%,这已经是城商行可以上浮的上限。

在股份制银行方面,市区一股份制银行20万起存的大额存单,三年期、五年期的大额存单利率是4.18%,也是达到了上浮52%的上限。而其他期限的存单,只要达到一定金额,也可以“一浮到顶”。

除了城商行和股份制银行,一些国有大行也加入到“一浮到顶”的行列,比如工商银行50万起存的大额存单,利率最高也可以上浮50%。

利率攀升,也让大额存单越来越受市民关注。一些银行的工作人员告诉记者,目前有的大额存单要抢购,现在买不一定有额度。

记者何世春金鑫

业内算账

短期理财收益或不及大额存单

理财产品收益下行,大额存单利率“一浮到顶”,不少业内人士惊呼,传统理财产品要被大额存单“逆袭”了?

对此,长江商业银行扬州分行营业部余丹丹给记者算了一笔账,假设市民王先生手里有50万元,三年内不需要使用。如果他买银行理财,一般短期理财收益会较高,假设年化收益率为5.1%,但是由于短期理财到期后,需要重新购买,中间有个空档期和起息期,空档期资金只能算活期利息,假设每年空档期是60天。那么,他的理财收益是:50万×5.1%×305(投资期)/365×3+50万×0.3%(活期利率)×60(空档期)/365×3=64664元;如果他存大额存单,按照三年期利率4.2625%,算365天利息,他的利息收益是:50万×4.2625%×3655×3/360=64825元。这样算来,三年后大额存单利率确实已超越短期理财,况且现在5.1%的短期理财产品还比较少见。

当然,大额存单也有投资门槛较高的缺点,对于小额资金理财,或者是资金短期可能需要使用的客户来说,银行理财产品仍然是较好的选择。