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余额宝"元宵理财"不过是场营销

发表于:2019-03-02 01:34:11

  

  余额宝的“元宵理财”(没有专门的名称,姑且这么称呼之)今天上午正式开售,过去的几天,这个产品引起了不少关注,被关注的关键点有这样几个:

  7%收益率:这可高过市面上各种“宝”类理财产品,要知道,春节一过,不少理财产品收益率都在回落。而且还保本保底,不过这个底不是7%,而是2.5%。

  一年期:余额宝以随时申购,随时赎回,可用于消费的特点,堪比银行活期存款,那么这个新的“一年期”产品,是要吃掉银行定期存款吗?

  “余额宝二期”:从年前开始业内就在翘首以盼的余额宝二期,什么“定期宝”、“招财宝”之类的名称传的有模有样,但是真正的产品却仍未露面,以至于这个“元宵理财”一上线,又标明“余额宝用户专享权益”,大家就都误以为这就是传说中的“余额宝二期”。

  这些关键点的背后,“元宵理财”实际是一款万能险,这一点关注新闻的朋友们相信也已经了解到了。但是就笔者这两天看到不少分析文章,以及多个业内群中的讨论,不管是表示看好的,还是表示质疑的,发现普遍有一个倾向,就是谈余额宝“色变”,或曰“支付宝涉足推定期理财”,或曰“支付宝要推保险版余额宝”,或曰“余额宝2期引发立体战争”。好像这个产品一出,又要掀起新风浪,又要搅得其他互联网理财和银行理财不得好活。

  不管是哪种解读,都可以歇歇了,因为这个“元宵理财”根本就不是什么新产品,不过是支付宝为某一款保险产品做的一场营销活动而已。

  产品层面,“元宵理财”是一款理财型保险,就是既提供保障功能,又可以理财增值的保险产品。传统的理财型保险(包括万能险、分红险、投连险)的特点是投资期限长、流动性差,一般都是五年、十年,提前退保会损失惨重,但是现在越来越多的理财型保险缩短投资期限到一年或一年以下,这样的保险基本就已经是一款短期理财产品了,保障功能几乎可以忽略不计。“淘宝保险”频道中大都是这种产品,而“元宵理财”就是其中一个。

  “元宵理财”实际是珠江人寿的汇赢一号,珠江人寿在天猫上有官方旗舰店,对这款产品的介绍显示:“汇赢一号元宵节特供版,预期年化收益7%,保底收益2.5%,余额宝用户权益专享”,不过这款产品被挂出来没多久就被下架了,可能是不愿意和余额宝的活动页面冲突。

  “元宵理财”的一个宣传点是“余额宝用户权益专享”,用户要先预约,将资金转入余额宝,到14日再用余额宝购买,看起来很高级的样子,但实际情况是,余额宝早就可以购买淘宝理财频道的产品了,不管是保险,还是基金。

  所以说,你在淘宝保险中随便买一个保险产品,然后用余额宝付款,跟现在这个看似新鲜的“元宵理财”没什么差别。此外,珠江人寿官方旗舰店还有一款“汇赢一号”,预期年化收益率4.8%+1.2%集分宝,你可以视它为“汇赢一号”普通版。

  当然,“元宵理财”7%的收益率很是诱人,淘宝保险上其他保险产品年收益率也就4%-6%之间,7%收益率怎么达成?无非两种方式:第一,珠江人寿投资能力很厉害,投资了信托、不动产或者其他回报率很高的项目;第二,拿钱补贴,不管是珠江人寿出钱还是支付宝出钱。导致的结果也有两种:靠投资回报可能达到7%也可能达不到,因为信托、不动产等风险都很大,很可能最后只达到2.5%的保底收益,还不如银行定期存款;第二种结果是支付宝为了兑现宣传承诺,即使贴钱也要把收益率做到7%以上,我觉得支付宝很可能会这么做或者让珠江人寿这么做的(要不会被骂死)

  从渠道层面,这也不是第一款“余额宝用户权益专享”产品,1月初支付宝推出过一款“昆仑保险-存乐宝”,同样一年期,同样7%收益率,同样余额宝用户预约购买,更现在的“元宵理财”几乎一模一样,但是很奇怪但是关注的人并不多,媒体报道也很少。淘宝帮派中有关于“昆仑保险-存乐宝”的讨论,一位用户称他购买一个月后,所得收益计算下来年化仅5.47%,后有另一位用户解释称,万能险复利计算,初期收益率较低,后期会增高。打算购买“元宵理财”的朋友们可能需要注意一下这个情况。

余额宝"元宵理财"不过是场营销

 
 

  “元宵理财”既没有产品创新,也谈不上渠道创新,怎么看都不算新鲜,说白了不过是保险公司和支付宝双方互利的营销活动。

  对于保险公司来说,支付宝尤其是余额宝用户高涨的投资热情极具吸引力,截至2月11日17:00,“元宵理财”已经有超过165万人预约了,而上文所述珠江人寿的“汇赢一号”普通版月销量多少?184,所以我相信营销费用以及不足7%的收益补贴很可能是珠江人寿自己买单。支付宝在这里担当了类似于聚划算的作用,短时间拉高单款产品交易量,也为保险公司增加了曝光机会。