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余额宝创始人之一祖国明:大众理财时代到了

发表于:2019-02-28 19:29:41

蚂蚁金服财富事业群运营部副总经理、余额宝创始人之一 祖国明

各位领导、各位来宾,还有每日经济新闻的领导:

大家上午好。我是蚂蚁金服的祖国明,其实刚才主持人介绍了蚂蚁金服,蚂蚁金服覆盖的整个金融生态已经是非常完善,今天我只是讲一讲蚂蚁金服如何针对个人用户做好我们的财富管理和理财服务。题目是互联网金融与财富管理,其实我觉得财富管理这个词更大,我还是想更多讲到理财服务。

关于理财,在座很多都是金融行业的人,在这方面对这个概念非常清楚,我们确实有很多人对于理财还有一些误解,或者说误区。我到现在这么多年,也有一个感受,到底理不理财,还是有很大的区别,国内一家媒体杂志说你不理财,财不理你。

对于蚂蚁金服而言,我们认为可以从几个方面来讲,整个大众理财的时代其实逐步向我们走来,大家也可以看到尤其是我们在近几年,尤其是上半年股市非常火爆情况下,吸引了很多普通投资人参与理财,有几个数字大家可以看得到,十年间城镇居民平均收入大幅增长,从2004年的9400元到2014年28000元,十年增长了三倍。

还有一点,蚂蚁金服在2013年推出的余额宝这个服务,到现在两年多时间,我们整个余额宝用户突破了两亿,这点可能多说一点,余额宝强调收益性,大家普遍认为余额宝是一个理财工具,其实这是一个误解。推出余额宝最初,无论是我们定义为现金管理工具,或者消费体验也好,经过这两年下来,大家也看到余额宝理财属性越来越淡化,或者我们的用户越来越不把它当成理财工具,而是当成一个现金管理工具,或者是一个支付宝用户的账号,很多消费服务大家都可以通过余额宝实现,可以通过余额宝买房,也可以参与各种电商消费,也可以还各种生活贷款、信用卡。我们定义余额宝为一个基本的现金管理工具,具备最基本的消费账户体系的基本功能。

第二,大家可能也会看到我们在去年推出了招财宝服务平台,在余额宝两年期间,我们发现有很多用户确实有理财方面的需求,其他理财产品高于余额宝的时候,我们发现很多资金通过余额宝流到其他的理财产品。在去年我们推出了自己的招财宝,在这个平台上,我们提供一些固定期限的,以及固定收益的,风险可控的理财产品供余额宝用户选用。招财宝平台发展速度非常快,去年上线以后到现在有800万用户,成交规模已经超过3100亿,同时对于所有的金融机构都是开放平台,我们对接超过一百家金融机构,提供各类理财产品,包括银行、券商等金融公司,还包括有些省份的金融交易所、金融交易中心,整个平台可能用开放的方式,同时对用户提供一些更好征信保证,使这些用户简单地获得一些比像余额宝这种收益高一些的理财产品服务。通过这个平台,我们满足了个人投资者理财的需求,也通过合作金融机构,满足了很多中小微企业的融资需求,还有他们整个生态环境的发展。

在这两年,我们股票账户、基金已经有了成倍增长,尤其今年上半年大家看到了,在市场行情非常火爆的情况下,很多人加入到股票、基金当中。整体来讲,为我们整个大众理财时代奠定了一个非常好的基础。当然还有一个最关键的一点,刚才京东金融也提到了,随着移动互联网的爆发,其实理财无处不在,我们在苹果里面发现,很多金融方面的APP都是在排行榜之前,无论支付宝钱包,还是其他的产品,大家越来越希望通过移动端获得理财服务。

我们为什么认为一个大众理财时代到了,因为它有很好的基础,除了用户基础,还有设备基础,这么多用户,其实超过70%的人还不理财,或者说没有理财概念,可能大家把资金放在银行存款,以这种方式获得一定的收益,我们也是通过我们用户反馈得到一些探讨。很多人都在吐槽,我到底买什么,行情来了,是不是应该抄底,还是说行情好要跟进,去年各类宝宝产品非常多,哪一个宝宝更好,更适合我们,很多用户并不太了解。

还有关于我们理财产品的解读非常多,余额宝推出的时候,大家对货币基金并不是十分了解,年化收益和平均收益是什么关系,很多人并不懂,因为大家搞不懂,对我们很多理财产品会产生误区,可能片面地强调它的收益,更片面强调销售量,因为销售多以后这种销售机构会获得更多中间的收入,反而忽视了用户的感受和体验,可能更多带来一种吐槽,有了互联网,大家通过各种方式对理财产品服务发出自己的声音,现在自媒体也好,微博、微信也好,都有传播的效应。

我们有很多用户痛点是什么?前面说了很多吐槽,从我们讲,我们认为四点。第一,很难,不懂,很多产品大家看看它的说明书,如果你没有一定的金融知识背景,或者没有一定专业能力,我们很难读懂。第二,时间问题,现在每个人觉得时间非常非常快,每个人生活压力都非常大,这么多理财产品,这么多服务之中,我们没有时间选择适合自己,或者寻找自己最喜欢的产品。还有就是我们服务用户,其实是80%传统金融机构服务不到的,比如几千块钱,我一个小屌丝,我这些钱能理财吗,还有一点,谁能给我提供理财。我们动不动一个理财产品可能就要几十万、上百万参与,对一般的互联网用户来讲确实太高了。另外一点,到底什么产品适合自己,余额宝推出以后,货币基金搜索量在百度上增长了很高,很多人用了余额宝反而会查一下我到底买的是什么,他会知道什么叫货币基金,这个品种的优势、风险点。通过分析用户痛点,这也是互联网企业普遍的一种做法,找到用户痛点,然后采取什么方式,未来大众理财朝哪里走,这是我国接下来要做的一些事情。第一,多样化,大家可以看到这是一个金融市场分布图,我们经常拿中国和美国对比,美国这方面通过几十年金融服务非常的完善,整个金融服务体系。其实我们今年超过一半的资产还是在银行存款,其次就是一些像银行理财产品,包括像股票、基金这方面,总体来讲还是超过一半资金都是在银行。美国就不一样,美国有货币基金、股票等等,比例相对比较均匀,服务种类非常多,对于我们来讲,我们产品分布比例更加的集中在某几个产品,对于普通大众来讲,它的选择相当少。我想今后的理财服务肯定要往多样化发展,使资产能够均匀分布。

第二,我们个性化的服务,对于每个不同人群应该有对应的理财产品,比如,对应白领上班阶层是什么产品,蓝领是什么产品,个性化的服务到目前这个时代完全可以实现,因为大家也都注意到了,这两年多大家提到的大数据,包括云计算、云服务,如何通过我们个人用户的这种消费行为、理财行为,通过数据分析的方式找到合适的产品,能够给他提供服务,这也是我们蚂蚁金服做各种服务所追求的一个目标,通过大数据的应用做到千人千面。