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还在抢余额宝吗?这些同类产品也在你手机里,不限额、可快速赎回

发表于:2019-02-27 10:34:09

继余额宝之后,腾讯牵头成立的微众银行旗下“活期+”理财产品也开始限购了。微众银行公告显示,自4月11日起,在该银行APP转入资金或购买理财单日限额下调至1万元。网友担心,“活期+”离余额宝那样需要抢购的日子也不远了。

余额宝是2017年5月份开始实施限购政策,并先后三次下调申购和持有额度,个人账户持有额度由最高100万元降至10万元,单日购买额度也降至上限2万元。今年2月份起,更是设置了每日申购总量,每日9点限量发售,单日实际申购达到设定额度时,当日不再受理申购申请。

现在想买余额宝,基本要靠抢。不到半个小时,额度被迅速抢光。喜欢买余额宝的网友快哭了:“每天定闹钟抢购余额宝,比抢春运车票还难”!

互联网金融的活期理财为什么监管日趋严格?监管部门相关人士透露,因为赎回方式、投资方向等因素,决定了货币基金规模过大,风险会更集聚,所以销售火爆的余额宝要设限“瘦身”。首先是为了防范货币基金自身的流动性风险,货币基金“T+0”的运作模式意味着在多数情况下,需要基金公司以“垫资”的方式来保证用户的即时赎回,随着余额宝规模不断扩大,公司就要垫付更多的资金,控制规模是为了防范流动性风险。其次是为了防范风险扩散,余额宝等货币基金不是银行存款,虽然存取方便,收益也不错,但风险一定比银行存款高。

余额宝的本质为货币型基金,主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益较为稳定的有价证券,其原有的优势除了获取稳健收益外,一是在于资金转入转出的便捷,手机即可直接操作;二是可直接用于消费、还款、缴费等,方便生活。

相比较而言,各大银行均与各大货币基金有着不同程度上的合作,并且可以通过手机银行直接进行申购、赎回。许多银行合作的货币基金不止一个,其中类活期理财在功能上与余额宝更为接近,尤其在转出时间上,通常可以选择“实时赎回”(即T+0赎回),比普通货币基金的T+1赎回更胜一筹。

同时,类活期理财通常也可选择“普通赎回”,即资金在1-2个工作日后到账,区别在于普通赎回在赎回当日可获得收益,而实时赎回则在当日无收益。

而在功能上,银行系的类活期理财产品分为两大“阵营”:一类更注重大额资金的现金管理功能,每日的可申购额度较高,通常可达500万元,持有额度也几乎没有限制,让用户的资金来去自由;另一类则更注重刷卡、还款等消费功能,当卡中余额不足时,理财中的资金可自动划出,用于消费。

近期,收益较高的银行系类活期理财有中国银行的余额理财、建设银行的速盈、交通银行的活期富、快溢通、中信银行的薪金煲、民生银行的如意宝、招商银行的朝朝盈、兴业银行掌柜钱包、工商银行薪金宝等。这些产品近期的7日年化收益率在4%-4.5%范围,部分产品的收益更高。

举例而言,中国银行的余额理财是该行主打的网络资管平台,以平台上中银基金的中银活期宝(基金代码000539)为例,用户可登录中行手机银行,进入首页的“余额理财”频道,在“货币基金”一栏里选择“中银活期宝”进行申购。在申购规则上,起点为1元,单账户单日申购上限为2000万元,申购后T+1日开始计算收益,快速赎回通常1分钟内划出,普通赎回一般T+1日18点前划出。

适用于日常消费、还款等余额管理的产品有交行的活期富、中信银行的薪金煲等。其中,交通银行的活期富是交行手机银行的专享产品,投资于交银活期通货币基金。

中国银行浙江省分行网络金融部的产品经理说,在2014年初,部分银行同业如民生银行已经陆续推出了以类余额宝产品为主打的直销银行平台,为本行用户提供优质的灵活理财服务。中行目前主推的“余额理财”就是这样一个平台,它重在培养用户的理财习惯,让余额管理更加灵活便捷,现在通过手机银行首页就可以很方便的进行购买和体验。截至今年2月末,这个平台的累计交易用户已经突破了1300万。

与余额宝、“活期+”等产品相比,银行系的同类产品有哪些优势呢?还是以中行为例,该行的余额理财平台交易限额更高,如果是一个中行卡持卡用户,目前每天每支货币基金最高可申购2000万元,并且不需要抢购,完全可以满足大众的投资需求。再者,在快速赎回方面,相比于第三方支付,额度更高,到账也更快。而且,从今年的收益表现来看,余额理财平台也是非常不错的,普遍比很多互联网平台的产品要高。

另外,通过市场调查,对比了各家银行,中行余额理财的个人持有份额不设上限,快速赎回额度最高,可以支持500万元以内即时到帐。除了类活期产品外,余额理财平台还提供了一个月期限的定期类产品。

联接货币基金的个人现金管理工具自2003年开始快速崛起。到2018年1月底,货币基金总规模达到了7.38万亿元,占公募基金资产总规模的六成,仅2018年1月的货币基金规模就激增了6000多亿元。对于近期市场上传闻监管机构要对货币基金加强监管力度的消息,中行浙江省分行网络金融部的产品经理表示,平台的安全性是首先要考虑的因素,比如国有银行的平台比较可靠,而监管正在清理中的大量不具备相应资质的第三方网络资管平台则要尽可能远离;随着货币基金的体量不断增长和T+0产品数量的攀升,货币基金的市场竞争力更加显著。体量上去了,流动性风险就要格外关注,包括集中赎回下的保障机制是否健全等等,可以说监管政策的出台是大势所趋。最后,简单、快捷、灵活的投资方式还是很有市场空间的,每个人做资产管理的时候都可以考虑配置一点类活期理财产品。