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银行留客新招:理财到期不赎回收益照给

发表于:2021-01-28 08:05:25

  为留住客户,银行真是花了心思。中国证券报记者了解到,近期部分商业银行理财产品“温暖升级”,到期不赎回,收益照样给。专家表示,理财产品不断创新,背后反映的既有银行理财竞争激烈,也有银行负债“压力山大”。

  温暖升级

  某股份行日前对一款短期理财产品“温暖升级”。在该理财产品到期后,客户本金和投资收益并不会自动划到银行存款账户,对未主动赎回或未全额赎回的客户,银行“贴心”地准备了一项“福利”——未赎回部分的本金可继续享受该理财产品的收益。

  以一款投资期限为90天、最近年化收益率约为3.6%的理财产品为例,该行理财经理介绍,持有这款产品90天后,若暂时没有动用理财资金的打算,比如还要过10天、20天的才会用到,那么可以先不赎回,持有期间仍可享受理财收益,而不是按照活期存款计息。若只是赎回部分资金,余下部分的本金仍可享受理财收益。继续持有期间,可随时实施赎回操作,资金T+1日到账。

  用心增黏性

  在理财产品不断创新的背后,除了业绩考核压力外,也折射出银行渴望增强客户黏性,这与银行负债端压力不无关系。

  东方金诚金融业务部助理总经理李茜表示,2020年以来,银行资产端的投放速度加快,负债端的支撑需要跟上。“各期限的银行同业存单利率仍处于较高水平,货币市场结构性紧张,反映出银行存在负债端压力。”

  从同业存单发行规模看,普益标准研究员刘龙泽表示,今年初,商业银行展现出积极吸收市场资金的姿态,多家银行公布的同业存单发行计划较去年进一步扩大。尽管存单发行成本走高,但银行发行热情不减,“量价”齐升。

  拓宽资金来源

  负债业务是商业银行最基本的业务之一,是其主要的资金来源。中国银保监会副主席梁涛透露,截至2020年末,银行业金融机构总资产达319.7万亿元,同比增长10.1%;总负债293.1万亿元,同比增长10.2%。

  李茜认为,银行自身应拓宽资金来源,如发行大额存单、同业存单、金融债等主动负债工具。还应加强负债成本管控,从服务端和产品端做强竞争力,增强客户黏性,提高存款精细化、差异化定价能力。

  此外,银行还可以加强主动负债类工具创新,通过对不同客户、不同期限、不同产品的负债进行差别定价,调节负债结构比例;灵活利率定价机制,按户、按期限、按额度确定存款利率,丰富存款产品;顺应资金线上支付、移动支付趋势,通过做结算、做交易、做代理和做流量等,带动低成本资金沉淀。