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现在的银行,为什么存款压力越来越大呢?

发表于:2019-07-05 23:28:58

  导语:随着持续性通胀压力和理财收益率走低,银行的存款压力也越来越大。但这里所谓的“存款”,并不仅仅指活期存款,它还包括大额存单、通知存款和创新型存款等其他形式的存款。因此,银行的存款压力也因存款形势而异。

  丰富的投资理财产品和移动支付方式取代了传统的普通存款和取现,而正因为此,不少的资金虽然依然在银行系统中流动,但资金形式已经从普通存款变成了理财,成本大幅上升,而银行也迫于兑付压力不得不缩减存款规模。所以银行的存款压力既有外部原因,也有内部原因。当然,有时候也不排除年关取现消费等短期性因素。

现在的银行,为什么存款压力越来越大呢?

  正文:随着持续性通胀压力和理财收益率走低,人们不再会把钱放在银行里,银行的揽储压力也与日俱增。但是大多数人总是把“存款”等同于“现金”或者“活期存款”。其实不然,你并不了解银行真正的“痛”。

  银行存款分为哪几类?

  1、定期、活期存款。这是老百姓(603883)最熟知的存款方式,活期存款、定期存款大家都很熟悉了。活期利息最低,但灵活性好;定期包括整存整取、零存整取、存本取息等,收益稍高,但缺少点流动性,如果提前支取会按活期计息。

  2、大额存单。顾名思义,就是数额较大的定期存单,一般起购门槛20万元起,其利率比同期定期存款要高一些,相当于定期存款Plus版。

  3、通知存款。通知存款按提前通知期限分为1天和7天,即提前1天或7天通知银行,我要取钱。一般通知存款取现的金额往往较大,所以必须提前通知银行,以备足资金取现。通知存款的利率视通知期限长短而定,一般的话高于活期,低于定期存款。

  4、创新型存款。创新型存款一般会出现在中小银行,这种“存款”既有定期理财的收益率,又有活期理财的灵活性,运作原理是通过转让定期存款收益权,以保证灵活性;同时让第三方金融机构承诺投资人的本金和利息兑付,以保证收益性。

现在的银行,为什么存款压力越来越大呢?

  有人说,为什么没有结构性存款?其实,结构性存款并不属于存款,而是一种保本浮动收益型的理财产品。运作原理是:结构性存款=普通存款+金融衍生品,即普通存款的基础上,再与权益类资产指标或条件相挂钩,如果满足这个条件(比如中证500指数在兑付时超过5000点,即可获得2%的收益,否则仅有0.2%),就能获得较高的收益。

  所以,银行整天嚷嚷着没有存款,指的并不只是老百姓存进去的现金,其“存款”的范围还包括以上这些。

  为什么银行的存款压力越来越大?

  我们大致可以从宏观和微观两个角度来看:宏观层面,最大的原因就是投资理财产品的丰富和支付方式的改变。比如货币基金取代了活期存款,各种金融机构的理财产品取代了定期存款,或者收益较低的银行理财,乃至P2P、可转债、CDR等这些近几年兴起的投资品种,都直接对银行存款形成了正面竞争。

  此外支付方式的改变让取现、转账支付少了很多,而资金减少了流动,就会沉淀下来。假设你的支付宝只绑定了A银行的卡,那么你所有的钱都会往A银行转。另外支付宝和微信也都已经推出了零钱通、余额宝、余利宝等零钱理财,直接跟银行抢生意。

  微观层面,是银行存款结构的变化导致存款成本上升,造成揽储压力。比如2017年下降最快的是企业活期存款与居民活期存款,相应增长的部分是非银存款与货基。

现在的银行,为什么存款压力越来越大呢?

  这些流入货基和非银存款的钱,会再投资到货币市场中(同业存单、同业存款等),而这些产品的利率显然比普通活期存款要高得多。可见,虽然钱虽然还在那里,但却从普通存款变成了基金或银行理财,也就是说这些钱或许依然在银行,但银行所支付的利息高了。利息走高,利差减少,银行迫于兑付压力,便会主动减少存款规模。

  当然银行的存款压力还有许多宏观方面短期因素影响,比如发行国债(人们会取钱去买国债)、年关(取现消费)等,都会造成银行短期内存款压力增加。