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购买理财产品需要一双“火眼金睛”

发表于:2019-03-04 01:50:10

“理财产品千千万,选择起来有困难。”理财是个“技术活”,如何选择可是难倒了不少初入理财市场的年轻人和老年人。他们都有共同的问题,对许多概念混淆模糊不清,例如面对仅一字之差的银行理财和银保理财,很多人就难以区分清楚。

业内人士指出,银保理财产品实质是一种保险,只是放在银行代销,主要有三类,分红险、万能险和投连险,万能险和分红险有保底收益,投连险不保证收益,风险相对较高。而银行理财则是商业银行为客户提供的“综合理财服务”,根据风险等级可分为五类,中低风险的一般投资债券等固收品种,高风险的会投资股票等权益类品种。

碍于人情存单“变”保单

近期,60多岁的张阿姨透露,其年前曾买过一款5年期的银行保本理财产品,预期收益率最高能达到4.6%以上。而目前银行保本型理财产品收益率普遍在2.8%至3.4%左右,且银行理财最长封闭期也仅为365至447天上下。

经仔细阅读“合同”后发现,此产品其实是一款银行代销的保险产品,张阿姨拿回家的“合同”实际是一张保单。

“对于我们普通老百姓,哪懂什么理财产品的类型及投向。”张阿姨称,当初原是去银行办理存款业务的,中途被银行客户经理“截和”了。

“当时该客户经理说这款产品和存款一样,保本且利息还比存款高,就动心了。”张阿姨表示,买此产品时,并不知道这是一款“银保产品”,当时购买主要也是信任银行,“银行又跑不了,再说小城市人少,人情关系也比较重,很多人平时来往都认识。当时给我推荐产品的客户经理算是熟人,多少也会考虑人情问题。”

利益驱使热推“银保产品”

理财经理为何热推“银保理财”?据悉,银行销售人员普遍是有保险销售任务考核的。同时,销售保险、黄金等产品的提成收入相对要比银行理财高。融360分析师表示,“‘银保产品’实际上是放在银行代销的保险产品。虽说普遍‘银保理财’较‘银行理财’承诺的收益高,但收益的波动性很大,收益达标率要低于银行理财。并且,银保理财的投资期限普遍较长,如到期之前提前取出相当于退保,手续费会非常高,还会有亏损的可能性。”

理财经理有话说

中国银行新浦路支行理财经理滕雅静

最近几年,随着金融市场的进步和发展,以及全民理财时代的开启,大家可选择的投资产品愈加丰富,不同品种间难免会难以区分。今天就想给大家简单介绍一下银行理财和银保理财的特点和区别。

首先银行自营理财是银行作为管理人发行和管理的相关产品,而银保理财产品是保险公司作为发行和管理方,由银行甄选代销的产品,这也是它们的本质区别。

从功能上区分,银行理财为客户提供丰富的投资组合产品,根据不同的风险偏好匹配合适的理财产品,最终实现客户资产的增值和收益。而作为中长期的子女教育、养老储备以及资产传承等需求,银保理财的年金险和终身寿险却能起到更好的规划功能。

从时间上区分,银行理财提供的多为一年期以内的中短期资金产品,期限灵活,可满足客户对于资金周转和中短期规划的需求。而银保理财产品多为中长期或者终身型产品。

建议客户在产品选择的时候,根据自己的风险偏好以及资金的使用目的进行组合搭配购买,既能满足资金收益又能完成家庭的长期规划目标。