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银行理财产品有几种类型?

发表于:2021-10-14 11:48:17

银行理财产品有几种类型?


一、什么是银行理财产品?


银行理财产品,按照标准的解释,应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。


二、 银行理财产品分类


1、根据币种不同分类


根据币种不同分为人民币、外币、双币理财产品:


人民币理财产品,是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)为投资标的,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。


外币理财产品首先要求投资者将人民币兑换成外币,然后以外币的形式投资于国际市场上的外汇及衍生品市场。


双币理财产品是人民币和外币理财产品的简单组合,其突出的特点是在预期收益率上,划定了一个收益率的浮动空间。


2、根据投资期限分类


按照投资期限的长短,把银行理财产品分为1个月以内、1至3个月、3至6个月、6个月至1年、1年以上几个期限。


3、根据收益类型分类


银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。


保证收益理财产品的收益是固定的到期后,就可以获得协议上规定的收益,反之为非保证型;非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。


保本浮动收益理财产品,是指银行按照约定向客户保证本金,支付本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况,确定客户实际收益的理财产品,反之就是非保本型。


4、根据投资领域的不同分类


根据投资领域的不同可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品


债券型理财产品的资金主要投资于货币市场,从风险角度来讲债券型理财产品属于较低风险的理财产品。


信托型理财产品,主要投资于信托产品,因信托产品目前在国内执行刚性兑付的行业规则,因此属于中等风险的理财产品。


挂钩型理财产品也称为结构性产品,结构型理财产品是运用金融工程技术、将各种金融工具组合在一起而形成的一种金融产品。为了满足投资人的需要,这类产品大多通过优先、劣后的构架设计成保本产品,属于中等风险的理财产品。


QDⅡ型理财产品,简单地说就是投资人委托被监管部门认证的商业银行,把资金用于境外投资,一般投资于境外资本市场的股票、债券等有价证券,属于高风险的理财产品。


三、银行理财产品的收益返还有哪几种方式?


收益返还方式分为按期返还和到期一次性返还两种。若为按期返还收益,系统按约定时间自动转入客户理财账户。若为到期一次性返还,收益与本金将于产品说明书约定期限内自动存入客户理财账户。


四、银行理财产品销售起点金额


根据不同产品风险等级,销售起点金额要求不等。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。


银行理财产品一般门槛高,小额用户投资者可以试试P2P投资,联金所平台已稳健运行近四年,100元起投,多种期限平台标可选,支持债权转让,预期年化收益最高可达12.8%。


虽然银行理财产品在资金运作上虽存在一定的弊端,但随着监管机构对银行理财产品运作流程的规范、风险管理的加强、代销业务的排查、管理条例的出台、信息的登记和披露等一步步的规范,银行理财产品发展会越来越安全。


因此,银行理财产品还是比较安全可靠的,对于比较保守的投资人来讲,适合和P2P理财一起按一定比例的配置,进行搭配组合。特别是现在很多银行都开通了网上理财功能,可以在网上购买银行理财产品,操作起来就更为方便了。